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금융권 주택담보대출의 빠른 변화, "정보획득이 중요"

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작성자 관리자 댓글 0건 조회 35회 작성일 21-05-25 16:54

본문

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정부가 주도하는 부동산 정책의 계속된 변화로 내 집 마련을 위해 주택담보대출이나 아파트담보대출을 받으려는 사람들이 큰 혼란을 겪고 있다. 금융시장이 빠르게 변화하면서 금리와 한도에 영향이 생기고, 주택담보대출이나 아파트담보대출 매매대출등을 실행하려는 금융소비자의 혼란이 가중되고 있다. 이번 정부 발표에 따르면 오피스텔이나 토지와 같은 비주택담보대출의 LTV규제를 월요일부터 실시했고, 올 7월부터는 차주별 DSR 기준이 적용되고 매년 강화될 예정이다. 7월로 생각하고 있었던 비주택담보대출 규제가 갑작스럽게 시행되면서 아파트시세의 고공행진에 빌라나 오피스텔로 시선을 돌려 내집마련을 하려던 서민들에게는 큰 영향이 갈 수밖에 없는 상황이다.


이미 인플레이션율이 2.1%를 넘어섰다. 한해 소비자물가의 기준이 되는 인플레이션율이 한국은행의 기준인 2%를 넘어섰다는 것으로 1금융권인 시중은행부터 2금융권 보험사 저축은행 캐피탈 등 모든 금융사의 금리가 오름세로 돌아설 것이라고 보는것이다. 무주택자 주택담보대출이나 구매자금대출을 계획하고 있던 서민들의 마음은 조급해지고 있다. 단 1%의 금리 인상만으로도 변동금리를 사용하고 있는 금융소비자의 부담은 적잖게 늘어난다. 3억의 대출을 30년 원리금 상환방식으로 받은 사람은 금리 1%가 오른다면 월 상환액이 16만 원 이상 증가하고 연간상환액이 200만 원 이상 늘어나게 된다. 이러한 이유로 주택담보대출 고정금리 상품을 이용하려는 사람들이 늘어나고 있다고 금리비교 사이트 '모기지마스터'의 관계자는 이야기한다.


한도 부분에서도 많은 변화가 있을 예정이다. 정부에서는 이번 7월부터 시작해 매년 7월마다 한 단계씩 차주를 기준으로 한 DSR 규제를 강화한다. DSR은 연간 총부채원리금상환액을 연 소득으로 나눈 값이다. 차주의 DSR이 높을수록 대출한도가 적어진다. 금융위원회 발표자료에서 꾸준히 이야기 하는 내용은 '소득에 맞는 부채'다. 하지만 현재 대한민국의 주택 시세를 본다면 이야기는 달라진다. 내 집 마련을 위한 주택담보대출과 신용대출을 일반적인 소득으로 감당하기 힘든것이 현실, 보도자료에서 보여주는 시행전후 대출금액 변화의 사례는 연 소득 8천만 원을 기준으로 주택담보대출 한도를 보여주고 있어 현실적이지 못하다는 비판이 많다.


이번 7월부터 적용되는 DSR 규제는, 규제지역 내 6억 이상의 아파트나 빌라 오피스텔을 담보로 대출을 실행할 때 DSR 40%가 적용된다. 보유한 신용대출이 1억을 초과한다면 마찬가지로 40%의 DSR이 적용된다. 이처럼 주택담보대출이나 신용대출을 따로 보았을 때는 문제가 없지만 이미 신용대출 부채를 가지고 있는 사람이 내 집 마련을 하기 위해서 아파트담보대출을 받는다고 한다면 DSR에 제한이 생겨 한도가 줄어들 수 밖에 없다. 마찬가지로 주택담보대출 부채를 가지고 있는 사람이 추가자금대출이 필요해 후순위담보대출이나 무설정아파트론과같은 신용대출을 이용하기 어렵다. 이렇게 혼란스러운 상황이지만 초저금리 시대가 끝나기전에 내 집 마련, 이자 부담을 줄이기 위한 저금리대환이나 생활안정자금, 사업자금을 받기위한 아파트후순위담보대출 까지 여러가지 담보대출이나 신용대출을 위해 금융권을 찾는 사람들은 여전히 많다. 2금융권은 DSR부분에서 아직까지는 이점을 가지고있고 작년 초저금리가 시작된후 가산금리를 낮추고 금리에서도 경쟁력을 확보한 보험사 주택담보대출은 많은 사람들이 이용하고 있는 추세다.


차주별 DSR규제가 적용되기전 영끌대출을 이용해 내집마련을 하려는 사람들이 늘어나면서 서울이 아닌 수도권으로 규제적용전에 매매대출을 실행하려는 움직임이 많이 일어나고 있다. 규제지역의 LTV는 최대 50%까지 제한되어있지만 주택과 아파트 빌라시세는 교통이 좋아 출퇴근하기 좋은 지역이나 학교나 학원가가 있어 아이들을 키우기 좋은 지역은 당연히 비쌀수 밖에 없다. 이처럼 비싼지역에 내집마련을 해야하는 아이들을 키우는 가정이나 수도권의 사람들은 신용대출이나 잔금대출과같은 추가대출이나 후순위담보대출이 필요하지만 금융사의 내규에 따른 한도 금리는 해당 금융사에 조회를 해야 알수있는데 1금융권 시중은행부터 2금융권까지 모든 금융사 지점을 일일이 찾아다니며 내 조건에 맞는 상품을 찾아보는것은 현실적으로 어려움이 있다. 하지만 주택담보대출 금리비교 사이트 모기지마스터에서는 각 금융사의 한도 금리를 확인하고 잔금대출이나 후순위담보대출 P2P금융과 같은 추가대출 여부도 한번에 확인할수있어 이용자가 점점 늘어나고 있다.


아파트나 빌라 오피스텔을 담보로 사업자금을 융통하는 사업자대출은 상대적으로 금액이 적은 생활자금대출과는 대조적으로, 자재비용이나 선계약금등 큰 금액이 필요하다. 주로 저축은행의 사업자대출을 이용해 대환대출을 하거나, 후순위 담보대출을 이용해 자금을 융통한다. 일반적으로 저축은행 사업자대출을 실행하기 위해서는 사업자등록증을 소유한 사업자가 자신의 사업장에서 매출이 발생해야하고, 세금도 정상적으로 납부하고 있으며 재무제표에 이상이 없어야 한다고 막연하게 알고 있지만. 금융사마다 제시하는 사업자대출의 조건은 제각각이다. 필요한 자금의 용도가 밀린 세금이라면 세금을 상환하면서 추가자금을 받는 상품이 있는가 하면, 온라인매장을 가진 사업자의 경우에는 사업장이 주택인 경우도 있어 이러한 온라인사업자를 대상으로 한 상품도 존재한다. 자세한 조건이나 금리 한도에 대한 내용은 각 금융사마다 알아봐야 한다. 


주택담보대출은 채권순위에 따라 후순위담보대출, 선순위갈아타기, 주택 형태에 따라 아파트담보대출, 빌라담보대출, 오피스텔담보대출, 자금의 목적에 따라 매매대출, 사업자금대출, 생활안정자금대출 여러 가지 방식으로 나눠진다. 공통으로 가지고 있는 특징은 상환 기간이 길다는것인데 전세보증금반환대출과 같은 특수한 경우가 아니라면 적게는 5년 많게는 30년 이상 가지고 가는 경우가 대부분이다. 이렇게 오랜 기간 가지고 가야 하는 주택담보대출은 신중하게, 여러 가지 변수까지 고려해서 선택해야 하는 것은 당연하다. 구매자금이나 생활자금 뿐만이 아니라 사업자금대출에도 제1금융권인 시중은행부터 제2금융권인 보험사, 저축은행, 협동조합 그리고 최근 금융권에 정식으로 등록된 P2P금융까지 모든 금융사의 상품을 한 번에 비교하고 분석해볼 수 있는 금리비교 사이트 모기지마스터의 금융 컨설팅을 이용한다면 부족한 시간을 절약할수 있다. 마지막으로 주택담보대출 상담을 진행하면서 선입금이나 불법 수수료를 요구하거나, 주민등록번호와 같은 개인정보를 요구하는 불법업체나 사기는 꼭 주의해야 한다.

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Business registration number : 784-44-00626116
Dongcheon-ro, Busanjin-gu, Busan, Republic of Korea
금리 연24% 이내, 연체이자율 24% 이내 (단, 2018. 2. 8부터 체결, 갱신, 연장되는 계약에 한함), 취급수수료 없음, 중도상환 수수료 없음, 중개수수료 없음, 추가비용 없음.
상환기간 : 12개월 ~ 60개월 / 총 대출 비용 예시 : 100만원을 12개월 기간 동안 금리 연24% 적용하여 원리금균등상환방법으로 이용하는 경우 총 상환금액 1,134,715원
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