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장기화 되는 제로금리 시대 주택담보대출과 신용대출 활용법

페이지 정보

작성자 관리자 댓글 0건 조회 114회 작성일 20-11-19 14:28

본문

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금융상품 이용 전 비교와 분석은 필수 


최근 정부가 주도하는 부동산 정책의 급격한 변화로 

주택담보대출을 받으려는 사람들이 많은 혼란을 겪고 있는 가운데

제1금융권인 시중은행부터 제2금융권인 보험사, 저축은행, 협동조합

그리고 최근 금융권에 정식으로 등록된 P2P까지 모든 금융사의 상품을 

한 번에 비교하고 분석해볼 수 있는 모기지 마스터 가 인기를 끌고 있다. 


일반인들이 정부 발표나 금융상품통합비교공시에서 알 수 있는 정보만으로 

현재 자신이 받을 수 있는 주택담보대출이나 아파트담보대출, 신용대출의 

한도와 금리를 파악하기는 쉽지 않다. 


금융사마다 가지고 있는 내부 기준이 제각각 다르기 때문인데, 

오랜 경력을 가진 전문가들이 각 금융사의 세부 조건과 

특이사항들을 꼼꼼하게 비교, 분석해 주기 때문에 무료 전화 한 번으로

여러 금융사의 한도, 금리, 상환 방식 등을 고려한 정확한 결과를 받아볼 수 있고,

이런 결과를 바탕으로 현재 상황에 맞는 금융컨설팅도 받을 수 있다.



◎ 빠르게 변화하는 대출 규제와 금융 상황


2017년부터 현재까지 부동산 대책은 총 25회로 연 6회 이상의 변화를 가져왔는데, 이러한 변화에 따라 규제의 대상인 주택담보대출, 아파트매매대출, 후순위 아파트담보대출, 전세자금대출, 전세퇴거자금대출 같은 상품들의 조건도 같이 빠르게 변화하고 있다. 코로나 감염병 여파로 인한 경제 악화로 기준금리도 인하되어 작년 10월 1.25%였던 기준금리가 올해 5월부터 지금까지 0.5%인 상태, 대출금리의 기준이 되는 코픽스(COFIX)도 8월 기준 0.81%로 최저치이다. 경제 악화로 인한 자금 부족과 맞물려 생활안정자금대출, 사업자금대출, 신용대출뿐만 아니라 현재 사용 중인 대출을 저금리로 갈아타고 이자 부담을 줄이기 위해 주택담보대출 갈아타기 즉 대환대출을 이용하고자 하는 사람들이 늘어나는 것은 당연한 일이다.



◎ 저금리 시대 갈아타기를 할 때 주의사항


경제 악화로 인한 저금리 상황에서 이자 부담을 줄이기 위한 갈아타기를 찾는 사람이 많다. 채권 최고액 기준인 후순위 담보대출과는 다르게 원금 기준으로 계산하는 갈아타기 상품의 특성상 후순위 담보대출보다 한도가 상대적으로 높게 나올 수밖에 없다. 그래서 이자 부담을 줄이는 목적뿐만 아니라 한도가 부족해서 사용하는 때도 있다는 이야기다. 개인신용 관리 측면에서 신용점수를 올리기 위해 대출 건수를 줄이기 위해 쓸 수도 있다. 이자 부담을 낮추기 위해, 자금이 더 필요해서, 어떤 경우에서나 예외 없이 따져봐야 할 것은 중도 상환 수수료를 포함한 월 상환금액의 변화다. 단순히 금리를 줄이기 위해서라면 1:1로 쉽게 비교할 수 있지만, 추가 자금이 필요한 경우는 추가자금으로 사용 가능한 후순위 담보대출이나 아파트담보대출, 신용대출의 금리와 월 상환금을 비교해봐야 하며 대출 건수를 줄이기 위해서는 신용등급이 얼마나 올라가는지와 월 상환금 비교가 필요할 것이다.



◎ 주택담보대출 받기 전 확인해봐야 할 것들은?


주택담보대출은 목적자금 형태로 분류할 수 있는데, 첫 번째로 아파트나 빌라 오피스텔 구매를 위한 구매목적자금, 두 번째로 사업에 필요한 자금을 충당할 목적으로 사용되는 사업자금대출, 마지막으로 생활비를 충당할 목적으로 사용되는 생활안정자금 세 가지가 있다. 기본적으로 목적자금은 다른 용도로 사용할 수가 없다. 사업자금대출을 받아서 주택구매로 사용할 수 없고, 아파트매매대출이나 빌라매매대출등 구매자금의 경우 대부분 법무사를 통해 처리되므로 다른 용도로 유용할 수 없다. 대출을 실행하기 전에 자금의 목적과 원하는 대출을 분명히 결정하거나 판단이 힘들다면 자신의 상황에 대한 전문가의 조언을 구하는 것이 좋다.



◎ 제2금융권을 꺼릴 이유가 이제는 없다


기존에는 담보대출이나 신용대출 등 모든 대출을 진행할 때 제2금융권의 대출을 사용하게 되면 많은 신용등급의 하락이 발생했었다. 하지만 2019년 6월 말부터 금융권에 상관없이 대출금리 기준으로 신용점수가 변하게 바뀌었다. 예를 들어 3.5%의 제1금융권 시중은행 아파트담보대출 상품과 2.8%의 제2금융권 보험사 주택담보대출 상품이 있다고 했을 때 기존에는 시중은행 상품이 금리가 높아도 신용등급의 하락이 적었다면, 이제는 보험사 상품의 신용등급 변화가 더 적다. 여기에 더해 올해 6월부터 보험사의 대출금리 인하로 시중은행과 비슷하거나 더 낮은 금리의 상품이 나온 시점과 겹쳐 보험사 아파트담보대출의 인기가 올라가고 있다. 이외에도 제2금융권 대출의 장점은 한 가지 더 있다 9억 원 이상 아파트담보대출의 경우 시중은행의 DSR은 40%로 제한되어있다. 하지만 제2금융권의 DSR은 60%이다. 자신이 소득 때문에 아파트담보대출 한도에 영향을 받는다면 제2금융권도 고려해볼 만하다.



◎ 후순위 추가담보대출이 필요할 때 사업자대출 이외의 선택지는?


후순위 담보대출은 담보물의 한도에서 선순위 채권최고액을 뺀 나머지 금액을 대출하는 방식이다. 채권순위가 2순위 이하로 설정되고, 이것은 리스크로 판단되어 상대적으로 금리가 높은 것이 단점. 한도는 여러 가지 조건에 의해 결정되는데 가장 대표적인 것이 정부규제 주택담보대출 한도인 70%다 하지만 이것은 주택구매와 생활 안정 자금에만 적용되는 것일 뿐, 저축은행에서 주로 실행하는 사업자금대출에는 정부규제 한도가 없다. 그래서 사업자 추가대출의 경우에는 95%까지 한도가 책정되는 곳도 있을 정도, 사업자대출은 사업자가 사업자등록증을 가지고 정상적으로 사업장에서 매출을 발생시키고 있는지와 매출에 따른 세금납부를 확인한다. 하지만 금융사에 따라 체납된 세금이나 압류를 해결하고 잔액을 대출받는 방법도 있어서 꼼꼼하게 여러 군데의 금융사를 확인해볼 필요가 있다. 하지만 사업자가 아닌 직장인일 때 규제가 적용되고, 한도 이상의 자금은 후순위 전문업체나 P2P펀딩 또는 신용대출을 사용해야 한다. 이 상품들은 금리가 상대적으로 높은 편이므로 주택담보대출을 사용할 것인가 직장인 신용대출을 사용할 것인가를 따져봐야 한다.



◎ 추가 자금이 필요할 때 후순위 담보대출밖에 없을까?


주택담보대출이 대부분 대출상품보다 한도와 금리 측면에서 좋은 것은 사실이다. 하지만 아파트담보대출의 한도가 부족하거나 위에서 이야기한 것처럼 한도가 일정 수준을 넘어서게 되면 금리가 높아지게 되는데 이런 상황에서 자동차담보대출 또는 신용대출의 여러 가지 상품과 비교해서 좋은 조건으로 선택하는 방법도 있다. 현재 직장인 신용대출의 금리는 주택담보대출과 비슷하거나 더 낮은 상품이 있을 정도로 조건이 좋으며, 단기계약직 프리랜서나 주부같은 직장이나 소득인정이 힘든 직업군에서도 자동차담보대출이나 무설정 아파트론, 무서류 주부대출같은 직업을 따지지 않는 상품을 사용할 수 있다. 특히 세입자가 있는 아파트는 담보대출을 하기 위해서 세입자의 동의가 필요한데 현실적으로 가능한 경우가 드물다. 하지만 무설정 하우스론은 신용대출이고 등기부에 채권이 설정되지 않기 때문에 세입자가 있는 아파트에도 실행할 수 있다.



◎ 급변하는 금융 상황, 대출 방식도 변화한다


최근 케이뱅크에서 비대면 주택담보대출 서비스를 시작했다. 해당 상품은 선순위 담보대출을 가지고 있던 사람들이 갈아타기 방식으로만 이용할 수 있고 인원 제한도 있으므로 갑자기 자금이 필요해졌을 때 쉽게 이용할 수 있는 것은 아니다. 하지만 요즘은 주택담보대출뿐만 아니라 아파트담보대출, 후순위담보대출, 신용대출, 자동차담보대출 등을 비대면으로 간단하게 알아볼 수 있는 임시 조회 시스템이 발달하여 전화만으로 대부분 조회 업무를 처리할 수 있다. 따라서 금융사 지점에 직접 방문해서 처리하는 것보다 빠르고 간편한 것뿐만 아니라, 한 번에 여러 금융사의 상품을 조회할 수 있는 장점도 가지고 있으며 현재 상황에 필요한 금융컨설팅까지 받아볼 수 있다.



◎ 한도와 금리 비교는 필수적이다


제1금융권인 시중은행 제2금융권인 보험사, 저축은행, 협동조합, 사금융으로 분류되는 대부업 가장 최근 금융권에 들어온 P2P펀딩까지 현재 대한민국에는 수많은 여신업무를 하는 금융사들이 있고 금융사마다 주택담보대출 아파트담보대출 신용대출 등의 대출상품은 더욱더 많다. 단순히 마트에서 생필품을 살 때도 비교하고 따져보는데, 적게는 몇 년 많게는 30년 이상 안고 가야 하는 주택담보대출 같은 금융상품 이용 전 비교와 분석은 필수, 최대한 비교해보고 따져보고 받아야 한다. 금융감독원의 금융상품통합비교공시만으로는 내가 받을 수 있는 금리가 얼마인지 확인하기 힘든 것이 현실, 모기지 마스터의 금융전문가들은 많은 상품을 오랫동안 실행해온 경험을 바탕으로 좀 더 좋은 방법을 우리에게 제시해줄 수 있다.

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Business registration number : 784-44-00626116
Dongcheon-ro, Busanjin-gu, Busan, Republic of Korea
금리 연24% 이내, 연체이자율 24% 이내 (단, 2018. 2. 8부터 체결, 갱신, 연장되는 계약에 한함), 취급수수료 없음, 중도상환 수수료 없음, 중개수수료 없음, 추가비용 없음.
상환기간 : 12개월 ~ 60개월 / 총 대출 비용 예시 : 100만원을 12개월 기간 동안 금리 연24% 적용하여 원리금균등상환방법으로 이용하는 경우 총 상환금액 1,134,715원
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