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주택담보대출의 흐름 1금융권에서 2금융으로 흘러가고 있다.

페이지 정보

작성자 관리자 댓글 0건 조회 189회 작성일 20-12-08 15:51

본문

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주택담보대출 2금융권으로 이동하는 이유는? 


올해 들어 수많은 부동산과 대출 관련 이슈들이 터져 나오고 있습니다

코로나 감염병 여파로 시작된 경제위기의 위험성을 줄이기 위해 내려간 한국은행 기준금리는

5월부터 0.25%에 고정된 상태로 초저금리 시대가 시작되었습니다.

이후에도 여러 차례에 걸친 정부의 부동산대책이나 임대차2법등이 시행됨에 따라

금융시장에도 큰 이슈가 여러 번 터져 나온 시점입니다. 

경제 상황이 어려워졌으니 대출이 필요한 사람이 많아지는 것은 당연합니다.

하지만 위에 이야기한 바와 같이 금융시장이 빠르게 변화하면서 금리와 한도에 큰 영향이 생기고

주택담보대출이나 아파트담보대출 매매대출등을 실행하려는 금융소비자의 혼란이 가중되고 있습니다.


사실 이전부터 금융사의 금리 한도에 관련된 정보는 비금융권의 일반인들이 얻기가 쉽지 않았습니다.

금융위원회의 '금융상품비교공시' 시스템 정도가 유일한 방법이지만 현실적으로 몇천에서 억 단위의 금액이 오가는

주택담보대출에서 단 0.1% 차이만으로도 월별상환금 차이가 몸으로 체감되는것이 사실입니다.

금융소비자들은 개개인의 여건에 따라 민감하게 변하는 금리와 한도에 대한 정보가 필요한데

현실과 동떨어진 금융상품 비교공시의 정보는 사실상 도움이 되지 않는다는 평가가 지배적입니다.

이러한 금융사와 금융소비자 간의 정보 불균형은 금융소비자들의 많은 불편함을 발생시키고 있는데

이런 정보 불균형을 해결하는 방법으로 금융사 상품들의 정확한 한도와 금리를 확인하기 힘든 금융소비자에게

모기지 마스터의 금리비교 서비스가 해결방법으로 제시되고 있습니다.


모기지 마스터의 금리비교 서비스는 주택담보대출 아파트담보대출 빌라담보대출과 같은

담보대출에만 머무르지 않고 직장인 신용대출부터 P2P금융까지 모든 상품의 한도 금리를 확인할 수 있습니다.

금융소비자들은 무료상담으로 오랜 경력을 가진 금융전문가의 컨설팅을 받을 수 있는 장점이 있습니다.


▶ 1금융권 시중은행만 확인해보면 되는 것이 아닐까?

이것은 작년까지만 해당하는 이야기입니다.

작년 말 금융업법 개정으로 2금융권의 여신상품 사용 시 가해지는 신용점수 페널티가 사라졌습니다.

더욱이 올해 보험사 주택담보대출 잔액증가로 2020년 5월부터 보험사 주택담보대출 금리는

시중은행과 별다른 차이가 없습니다. 결론적으로 은행별 주택담보대출 금리비교도 필요하지만

2금융 아파트담보대출의 금리나 한도를 확인할 필요도 있다는 이야기가 되는것입니다.

현실적으로 가장 불편한 점은 바로 너무 깐깐한 조건과 부수 거래에 있는데 현재 기준금리는 최저치입니다 

은행에서 추가하는 가산금리가 낮아짐에 따라 은행의 주택담보대출 심사는 점점 깐깐해지고 있습니다.

금융사별 시중은행의 각 지점을 방문해봐도 "XX 상품에 가입하면 금리 X % 할인"

"카드 XX 이상 사용 시 금리할인"과 같은 부수 거래는 항상 따라다니고 지점장의 전결금리 사용도 제한적입니다.

2금융 주택담보대출은 이런 부분에서 "보이는 대로"만 판단하면 되기 때문에 간편하게 확인이 가능합니다.


▶ 은행과 금리만 비슷한 것이 2금융권의 장점인가?

2금융의 장점은 여기서만 머무르지 않는다. 최근 DSR을 신용대출까지 확대 적용한다는 이야기가 나오는 중입니다.

9억 원 이상 아파트담보대출 심사에서 정부는 DSR 40% 제한을 설정했는데 이것은 1금융권인 시중은행의 이야기일 뿐

2금융인 보험사와 저축은행 협동조합 캐피탈은 여전히 DSR 60%를 적용하는 중입니다.

"9억 원 이상의 주택을 대상으로 적용하면 적용 범위가 별로 없지 않을까?" 하고 생각하시지만

지난 8월부터 서울아파트 가격 평균이 10억을 넘어선 것

이처럼 2금융권의 또 하나의 장점은 바로 DSR과 한도에도 있습니다. 


▶ 목돈이 필요해서 아파트담보대출을 알아보려고 하는데 

아파트추가담보대출이나 아파트후순위담보대출이라고 합니다.

주택구매 시에 금융권의 대출 없이 구매하는 경우는 정말 보기 힘들다 보니

아파트나 빌라 주택 모든 주거공간에는 담보 설정이 있는 것이 보편적인것 입니다.

주택 시세 x 최대 LTV - 담보 설정 금액 을 하면 내가 받을 수 있는 아파트후순위대출의 가용금액을 알 수 있는데

주택 시세는 우리가 주택매매 시에 사용하는 공인중개사 사무실의 호가 기준이 아니라

주택 형태나 금융사별로 책정방식이 다르다는 것 가장 알기 힘든 부분이 바로 최대 LTV 부분입니다.

추가자금이 필요한 금융소비자들은 금리보다는 한도에 더욱 관심을 가지는 편인데요.

"필요한 자금만큼 대출할 수 있는가"를 가장 먼저 따진다는 것과 같은 이야기입니다.

최대 LTV는 정부규제에 따라 30%~70% 정도인데 비규제지역이라도 지역 이슈나 금융사 사정에 따라

LTV% 가 조정되는 일이 많다 보니 해당 금융사에 조회를 해보기 전에는 최대한도를 알기 힘든게 사실입니다.

무료로 간편조회를 해볼 수 있는 모기지 마스터 금리 비교 서비스의 장점은 여기서 한 번 더 확인할수 있습니다.


▶ 추가자금 대출 다른 방안도 필요하다

추가자금은 후순위 주택담보대출이외에도 직장인신용대출을 이용하는 사례가 많은데요

'빚투'이슈로 인해 신용대출 금리나 조건도 까다로워지는 실정이라

주택을 기반으로 하는 신용대출 상품인 무담보 무설정 아파트론 상품이나 보험가입자 기반인 보험론

타고 다니던 자동차를 기반으로 하는 자동차담보대출 등의 무서류 무설정상품이 인기를 끌고있습니다.

무설정아파트론은 세입자가 있더라도 동의 없이 실행 가능한 부분만이 장점이었지만

주부나 무직자도 실행 가능한 부분도 충분한 장점이 되고 있습니다.


▶ 저축은행 사업자대출은 LTV가 90%라던데?

저축은행을 이용하는 금융소비자들은 사업자금이 필요해서 받는 것, 일반적으로 후순위사업자금대출 같이 부르는데

이런 저축은행 사업자대출은 정부의 규제 한도에 영향을 받지 않는 "사업목적자금"이기 때문에

LTV는 각 금융사의 내부기준에 따라 정해집니다.

따라서 90% 이상이 가능한 곳도 많이 있습니다.

정부의 규제는 단 하나 주택구매에 사용하지 않았다는 것을 증명하기 위해

3개월 후에 자금사용처만 증빙하면 되는것입니다.

앞에 이야기했듯이 저축은행의 기준은 내부기준입니다.

따라서 금융사별로 비교해봐야 할 내용이 그만큼 많아 금리비교 서비스의 이용이 추천되는것입니다.


▶ 구매자금에 제한이 많은데도 주택가격은 계속 오른다

주택구매자금에는 가장 많은 규제가 걸려있습니다. 정부의 집값 안정 정책의 영향인데요

결과적으로는 효과가 하나도 없습니다. 오히려 정부의 과도한 개입에 따른 부작용만 속출하고 있는 셈인데

투기가 아닌 내 집 마련을 위해 조금 무리해서 마련한 집에도

매매 분양 아파트잔금대출이나 아파트중도금대출등 갑자기 필요해진 목돈에 대한 대책이 없어진 실정

지금까지 총 23회에 걸친 부동산 대책은 건국 이래 우상향 곡선만 그리던 서울 집값을 이기지는 못했다는 것이 현실입니다.

결국 대책 나오니까 집 사지 말고 기다리라는 말만 믿던 사람들만 낙동강 오리알이 된 것입니다.

이에 따라 구매자금으로 추가 대출을 원하는 사람들이 늘어났고

한도가 높은 제2금융권이나 P2P금융을 이용한다거나 많은 방법을 동원하고 있으며

금리비교 서비스가 여기에 큰 도움이 되고 있습니다.


▶ 저금리 기조에서 가장 먼저 해야 할 것들 중에 하나는?

아파트담보대출 갈아타기 주택담보대출 갈아타기로 불리는 대환대출입니다.

기존에 가지고 있던 담보대출을 새 상품으로 갈아타면서 금리차이로 이득을 보거나

갈아타면서 주택에 남아있는 가용금액을 사용하는 방식으로 이루어지는데

특히 지금 같은 저금리 상황에서는 앞으로 금리가 오를 것을 우려해 고정금리상품에 관한 관심도 높아지고 있습니다.

추가자금을 위해서 갈아타기를 이용하는 것은 대부분 저축은행 사업자 대출을 사용할 때인데

1금융권 시중은행에서 찾아보기 힘든 거치 기간 3년이나 5년의 상품도 취급하고 있습니다.

결론적으로는 혼자서 생각하는 방식보다는 금융전문가의 도움을 받아서 한번 실행할 때

최대한 많이 알아보고 비교해서 가장 좋은 걸 선택하는 것이 좋다는 이야기. 현명한 선택이 필요합니다.


▶ 경제위기 당장 자금이 필요하지만….

생활비부터 빠듯한 요즘 갑자기 목돈이 필요해지면 대출을 알아볼 수 밖에 없는는데요

월 상환금의 부담 때문에 선뜻 대출을 실행하기는 어려운게 사실입니다.

사업자금도 마찬가지, 계약서상에 현금이 들어오는 날은 남았지만 자재 대금이 막혀있고

당분간 가용자금도 부족해 월 상환금이 부담될때가 있습니다.

이런 상황에서 가장 먼저 떠올릴 수 있는 것은 거치기간을 가진 대출상품일 것인데요.

1년부터 3년 5년의 거치 기간을 가진 주택담보대출 상품은 금융권을 가리지 않고 대부분의 금융사가 취급하고 있습니다

하지만 일반적인 아파트담보대출 보다 깐깐한 거치상품의 조건은 1금융권 시중은행의 문턱이 굉장히 높습니다.

LTV도 적고 소득요건도 빡빡한편 위에서 여러 번 이야기 한 것과 같이 2금융권의 조건이 좋아진 요즘

2금융권은 거치 기간을 가진 대출을 실행하는데 가장 좋은 요건을 갖추고 있습니다.


대출업계는 빠르게 변화하고 있습니다. 신용대출에 DSR을 확대 적용한다는 내용부터

신협 법을 개정해서 2금융권인 협동조합의 영업망을 전국으로 확대한다는 이야기도 있습니다.

현재 DSR 60%를 적용받고 있는 보험사 등의 2금융권도 2022년까지 은행과 같은 40% 선으로 통합될 예정이며

최근 보험사의 최저금리상품이 은행보다 낮은 금리를 제공한다는 이야기도 이슈입니다.

이러한 여러 가지 이슈에 대응해서 금융사는 상품의 내용을 조정하거나 새로운 상품을 출시하는 것은 당연한데

금융소비자의 입맛을 맞춰줄 수가 있는 맞춤 컨설팅이 필요하다는 것이 핵심입니다.

1금융 뿐만이 아니라 2금융과 P2P까지 모든 금융사의 상품을 비교하고 분석해서

금융소비자의 입맛에 최적화된 상품을 찾아줄 수 있는 모기지 마스터의 무료 금융컨설팅으로

자금 문제를 해결하는 데 도움을 받을 수 있을 것입니다.



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